लाइन ऑफ क्रेडिट (LC) एक पूर्व निर्धारित उधार सीमा (पहले से तय क्रेडिट लिमिट) है जिसका किसी भी समय उपयोग किया जा सकता है। उधारकर्ता आवश्यकतानुसार पैसे निकाल सकता है और अपनी सुविधानुसार उधार लिये गये धन का भुगतान कर सकता है। जैसे निकाली गई राशि का भुगतान होगा, वैसे ही क्रेडिट लिमिट पहले जितना हो जाती है।

विस्तारित रुप में देखें तो लाइन ऑफ क्रेडिट (एलसी -LC), वित्तीय संस्थान-आमतौर पर बैंक या एनबीएफसी और ग्राहक के बीच एक व्यवस्था है, जिसमें ग्राहक को एक तय क्रेडिट लिमिट (उधार सीमा) प्रदान किया जाता है। उस क्रेडिट लिमिट का उपयोग ग्राहक अपनी सुविधानुसार किया जाता है और निश्चित अवधि के भीतर उधार ली गई राशि का भुगतान किया जाता है।

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लाइन ऑफ क्रेडिट का खास बात यह है कि तय क्रेडिट लिमिट में से उपयोग की गई राशि पर ही ब्याज लागू होता है। आइये लाइन ऑफ क्रेडिट (एलसी) के बारे में विस्तार से समझते हैं।

लाइन ऑफ क्रेडिट के संबंध में महत्वपूर्ण जानकारी

  • लाइन ऑफ क्रेडिट (एलसी (LC) एक पूर्व निर्धारित उधार सीमा है जिसे ग्राहक द्वारा किसी भी समय उपयोग किया जा सकता है।
  • लाइन ऑफ क्रेडिट के कई प्रकार का होते हैं- पर्सनल, बिजनेस और घरेलू इक्विटी तथा अन्य शामिल हैं।
  • एलसी (LC) प्रोडक्ट बहुत व्यवहारिक है।

बिजनेस लाइन ऑफ क्रेडिट लोन के लिए आवेदन कैसे करें?

ZipLoan से आपके व्यवसाय के लिए लाइन ऑफ़ क्रेडिट प्राप्त करना बहुत आसान है। लाइन ऑफ क्रेडिट प्राप्त करने के लिए आप ZipLoan ऐप डाउनलोड करें और:

  • अपने रजिस्टर्ड मोबाइल नंबर के साथ साइन अप करें।
  • अपनी लोन पात्रता जांचने के लिए अपने मूल विवरण भरें।
  • अपने पैन कार्ड और आधार कार्ड के आधार पर रीयल-टाइम सशर्त ऑफ़र प्राप्त करें।
  • कुछ दस्तावेज़ अपलोड करें – एड्रेस प्रूफ, बैंक स्टेटमेंट और आईटीआऱ।
  • अब अप्रुवल के लिए ऐप पर अपने लोन आवेदन की स्थिति को ट्रैक करें।
  • इसके बाद लाइन ऑफ क्रेडिट अप्रुव हो जाता है और पैसा सीधे आपके बैंक खाते में स्थानांतरित कर दिया जाता है।
  • आप चाहें तो ZipLoan ऐप से ही अपने फंड को मैंनेज कर सकते हैं।

इसी के साथ आप चाहें तो अभी लाइन ऑफ क्रेडिट के लिए आवेदन कर सकते हैं-

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क्रेडिट लाइन को समझिए

सभी एलसी (LC) में एक निर्धारित राशि होती है जिसे आवश्यकतानुसार उधार लिया जा सकता है, वापस भुगतान किया जा सकता है और फिर से उधार लिया जा सकता है। ब्याज की राशि, भुगतान का आकार और अन्य नियम लोनदाता द्वारा निर्धारित किए जाते हैं। लाइन ऑफ क्रेडिट आपको चेक (ड्राफ्ट) की अनुमति देती हैं जबकि अन्य में एक प्रकार का क्रेडिट या डेबिट कार्ड शामिल होता है।

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एलसी (LC) सुरक्षित (अनसेक्योर्ड) या असुरक्षित हो सकता है, असुरक्षित एलसी (LC) के साथ आमतौर पर उच्च ब्याज दरों के अधीन होता है। लाइन ऑफ क्रेडिट बहुत व्यवहारिक है। इसमें उपयोग की गई राशि पर ही ब्याज चुकाना होता है।

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व्यापारी चाहें तो एलसी (LC) से अपने खर्च को अपनी जरूरतों को पूरा कर सकते हैं और उपयोग हुई राशि पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। इसके अलावा, उधारकर्ता अपने बजट या वर्किंग कैपिटल के आधार पर अपनी चुकौती राशि को आवश्यकतानुसार समायोजित कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, वे एक बार में संपूर्ण बकाया राशि का पुनर्भुगतान कर सकते हैं या केवल न्यूनतम मासिक भुगतान कर सकते हैं।

असुरक्षित बनाम सुरक्षित एलसी (LC)

अधिकांश लाइन ऑफ क्रेडिट असुरक्षित लोन हैं। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता लोनदाता को एलसी (LC) वापस करने के लिए कुछ भी गिरवी रखने का वादा नहीं करता है। हालांकि, इसमें ब्याज की दर थोड़ा अधिक हो सकती है।

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सुरक्षित लाइन ऑफ क्रेडिट पाने के लिए ग्राहक को कोई प्रॉपर्टी वित्तिय संस्था के पास गिरवी रखना होता है। उसके आधार पर लाइन ऑफ क्रेडिट की सीमा से होती है। इसमें ब्याज की दर अपेक्षाकृत कम होता है।

रिवॉल्विंग बनाम नॉन-रिवॉल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट

लाइन ऑफ क्रेडिट को अक्सर एक प्रकार का रिवॉल्विंग खाता माना जाता है, जिसे ओपन-एंड क्रेडिट खाते के रूप में भी जाना जाता है। यह व्यवस्था उधारकर्ताओं को पैसा खर्च करने, उसे चुकाने और लगभग कभी न खत्म होने वाले, घूमने वाले चक्र में इसे फिर से खर्च करने की अनुमति देती है। क्रेडिट और क्रेडिट कार्ड जैसे रिवॉल्विंग खाते किस्त लोन जैसे बंधक और कार लोन से भिन्न होते हैं।

किस्त लोन के साथ, उपभोक्ता एक निश्चित राशि उधार लेते हैं और इसे समान मासिक किश्तों में चुकाते हैं जब तक कि लोन का भुगतान नहीं किया जाता है। एक बार एक किस्त लोन का भुगतान कर दिया गया है, उपभोक्ता तब तक धन को फिर से खर्च नहीं कर सकते जब तक कि वे एक नए लोन के लिए आवेदन नहीं करते।

क्रेडिट की नॉन-रिवॉल्विंग लाइन्स में रिवॉल्विंग क्रेडिट (या रिवॉल्विंग लाइन ऑफ क्रेडिट) जैसी ही विशेषताएं होती हैं। एक क्रेडिट सीमा स्थापित की जाती है, धन का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, ब्याज सामान्य रूप से लिया जाता है, और भुगतान किसी भी समय किया जा सकता है।

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उदाहरण के तौर पर, कभी-कभी बैंकों द्वारा ओवरड्राफ्ट सुरक्षा योजना के रूप में व्यक्तिगत लोन की पेशकश की जाती है। एक बैंकिंग ग्राहक अपने चेकिंग खाते से जुड़ी एक ओवरड्राफ्ट योजना के लिए साइन अप कर सकता है। यदि ग्राहक चेकिंग में उपलब्ध राशि से अधिक हो जाता है, तो ओवरड्राफ्ट उन्हें चेक बाउंस होने या खरीदारी से इनकार करने से रोकता है। किसी भी लाइन ऑफ क्रेडिट की तरह, ओवरड्राफ्ट का भुगतान ब्याज के साथ किया जाना चाहिए।

लाइन ऑफ क्रेडिट के प्रकार

एलसी (LC) कई प्रकार के रूपों में आते हैं, जिनमें से प्रत्येक सुरक्षित या असुरक्षित श्रेणी में आता है। इसके अलावा, प्रत्येक प्रकार के एलसी (LC) की अपनी विशेषताएं हैं।

क्रेडिट पर्सनल लाइन

यह असुरक्षित धन तक पहुंच प्रदान करता है जिसे उधार लिया जा सकता है, चुकाया जा सकता है और फिर से उधार लिया जा सकता है। लाइन ऑफ क्रेडिट प्राप्त करने के लिए किसी चूक के क्रेडिट हिस्ट्री 670 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर और विश्वसनीय आय की आवश्यकता होती है।

पर्सनल एलसी (LC) का उपयोग आपात स्थितियों, शादियों और अन्य कार्यक्रमों, ओवरड्राफ्ट सुरक्षा, यात्रा और मनोरंजन के लिए और अनियमित आय वाले लोगों के लिए बाधाओं को दूर करने में मदद के लिए किया जाता है।

होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलसी (LC)

HELOCs सबसे सामान्य प्रकार के सुरक्षित LOC हैं। एक एचईएलसी (LC) घर के बाजार मूल्य से बकाया राशि को घटाकर सुरक्षित किया जाता है, जो क्रेडिट लाइन के आकार को निर्धारित करने का आधार बन जाता है। आम तौर पर, क्रेडिट सीमा घर के बाजार मूल्य के 75% या 80% के बराबर होती है, बंधक पर बकाया राशि घटाकर।

एचईएलसी (LC) अक्सर एक ड्रा अवधि (आमतौर पर 10 वर्ष) के साथ आते हैं, जिसके दौरान उधारकर्ता उपलब्ध धन का उपयोग कर सकता है, उन्हें चुका सकता है और फिर से उधार ले सकता है। ड्रा अवधि के बाद, शेष राशि देय है, या समय के साथ शेष राशि का भुगतान करने के लिए लोन बढ़ाया जाता है। एचईएलसी (LC) की आम तौर पर समापन लागत होती है, जिसमें संपार्श्विक के रूप में उपयोग की जाने वाली संपत्ति पर मूल्यांकन की लागत भी शामिल है।

डिमांड लाइन ऑफ क्रेडिट

इस प्रकार को या तो सुरक्षित या असुरक्षित किया जा सकता है लेकिन इसका उपयोग शायद ही कभी किया जाता है। डिमांड LOC के साथ, लोनदाता किसी भी समय देय उधार राशि को कॉल कर सकता है। पेबैक (जब तक लोन नहीं कहा जाता है) एलसी (LC) की शर्तों के आधार पर केवल ब्याज या ब्याज प्लस मूलधन हो सकता है। उधारकर्ता किसी भी समय क्रेडिट सीमा तक खर्च कर सकता है।

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सिक्योरिटीज-समर्थित लाइन ऑफ क्रेडिट (एसबीएलसी (LC)

यह एक विशेष सुरक्षित-मांग LOC है, जिसमें उधारकर्ता की प्रतिभूतियों द्वारा संपार्श्विक प्रदान किया जाता है। आमतौर पर, एक एसबीएलसी (LC) निवेशक को अपने खाते में संपत्ति के मूल्य के 50% से 95% तक कहीं भी उधार लेने देता है। SBLOC गैर-उद्देश्यीय लोन हैं, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता धन का उपयोग प्रतिभूतियों को खरीदने या व्यापार करने के लिए नहीं कर सकता है। लगभग किसी भी अन्य प्रकार के व्यय की अनुमति है।

SBLOCs को उधारकर्ता को मासिक, ब्याज-मात्र भुगतान करने की आवश्यकता होती है जब तक कि लोन पूरी तरह से चुकाया नहीं जाता है या ब्रोकरेज या बैंक भुगतान की मांग नहीं करता है, जो तब हो सकता है जब निवेशक के पोर्टफोलियो का मूल्य क्रेडिट लाइन के स्तर से नीचे आता है।

बिजनेस लाइन ऑफ क्रेडिट

व्यवसाय इनका उपयोग एक निश्चित लोन लेने के बजाय आवश्यकतानुसार उधार लेने के लिए करते हैं। एलसी (LC) का विस्तार करने वाला वित्तीय संस्थान व्यवसाय द्वारा उठाए गए बाजार मूल्य, लाभप्रदता और जोखिम का मूल्यांकन करता है और उस मूल्यांकन के आधार पर क्रेडिट की एक पंक्ति का विस्तार करता है। अनुरोधित लोन सीमा के आकार और मूल्यांकन परिणामों के आधार पर एलसी (LC) असुरक्षित या सुरक्षित हो सकता है। लगभग सभी एलसी (LC) की तरह, ब्याज दर परिवर्तनशील है।

आपको जानकारी के लिए बता दें कि देश की प्रमुख एनबीएफसी ZipLoan द्वारा बहुत आसानी से बिजनेस लाइन ऑफ क्रेडिट प्रदान किया जाता है। इसके साथ ही 7.5 लाख रुपये तक का बिजनेस लोन भी प्रदान किया जाता है।

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क्रेडिट की सीमाएँ

लाइन ऑफ क्रेडिट का मुख्य लाभ केवल आवश्यक राशि उधार लेने और बड़े लोन पर ब्याज का भुगतान करने से बचने की क्षमता है। उस ने कहा, लोन की एक पंक्ति निकालते समय उधारकर्ताओं को संभावित समस्याओं के बारे में पता होना चाहिए।

  • असुरक्षित एलसी (LC) की ब्याज दरें और लोन आवश्यकताएं संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित की तुलना में अधिक होती हैं।
  • लोन की रेखाओं के लिए ब्याज दरें (एपीआर) लगभग हमेशा परिवर्तनशील होती हैं और एक लोनदाता से दूसरे लोनदाता में व्यापक रूप से भिन्न होती हैं।
  • क्रेडिट कार्ड क्रेडिट कार्ड के समान नियामक सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं। देर से भुगतान करने और एलसी (LC) सीमा से अधिक जाने पर दंड गंभीर हो सकता है।
  • क्रेडिट की एक खुली लाइन ओवरपेन्डिंग को आमंत्रित कर सकती है, जिससे भुगतान करने में असमर्थता हो सकती है।
  • लोन की एक पंक्ति का दुरुपयोग एक उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है। गंभीरता के आधार पर, एक शीर्ष क्रेडिट मरम्मत कंपनी की सेवाएं विचार करने योग्य हो सकती हैं।

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